Розничный банковский бизнес в россии. Банковский бизнес россии: состояние и перспективы Такой плохой ЦБ

Банковскую сферу никак нельзя назвать простой, но, несмотря на этот факт, она является очень выгодной и привлекательной. Главным ограничением считается наличие значительного опыта работы и специальных знаний, а также огромный размер инвестиций.

Пристальное рассмотрение особенностей российской законодательной сферы позволяет сделать вывод о том, что более простым и быстрым вариантом является приобретение уже готового и работающего банка, чем открытие нового, требующего получения всех необходимых разрешений.

В настоящее время спектр банковских услуг является весьма популярным, что привлекает все больше новых предпринимателей в данную сферу. Прежде чем приступать к открытию собственного учреждения, нужно определиться, какое оно будет иметь направление:

• Рыночные банки, основная деятельность которых состоит из установления и поддержания межбанковских взаимоотношений. Большая часть их активов состоит из финансов, привлеченных из других организаций кредитного характера. Их основу составляют спекулятивные финансы, например, ценные бумаги.
• В кредитном учреждении, исходя из его названия, основная часть актива состоит именно из заемных средств.
• Расчетный банк практикует обслуживание для своих клиентов (кстати, им совсем не обязательно иметь много клиентуры, зачастую достаточно всего одного, но крупного).
• Самая большая группа – это розничные организации. Они занимаются предоставлением различных услуг в сфере финансов, сочетают в себе черты каждого другого вида и потому являются самыми многопрофильными и универсальными.

Интересное интервью об организации подобной деятельности с ее владельцем вы можете посмотреть на следующем видео:

Необходимые документы и порядок их получения

Итак, сначала необходимо зарегистрировать субъект предпринимательской деятельности. Стандартной формой здесь является акционерное общество (открытое или закрытое – законодательно ограничения не установлены). В соответствии с классификатором ОКПД 2, банковская деятельность звучит как «услуги финансовые, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению».

После завершения регистрационных манипуляций, следует сформировать информацию о банке и о полном его наименовании, а затем направить сведения в Главное территориальное управление (в каждом регионе свое). Пока данное ведомство не выдаст на руки новоиспеченному предпринимателю подписанное согласование, в обращении за получением лицензии нет никакого смысла.

Данный этап предполагает наличие достаточного уставного капитала для оплаты, так как Главное территориальное управление обязательно это проверит.

Также при получении согласования будет проводиться проверка финансовой истории организации в целом и каждого ее учредителя в отдельности. И если хотя бы один из учредителей решит скрыть информацию о какой-либо своей финансовой операции, то возможность открытия будет загублена на корню.

Теперь немного об уставном капитале. Нужно иметь 300 миллионов рублей свободных средств на момент получения лицензии. Кстати, увеличили сумму недавно и весьма значительно, раньше для уставного капитала требовалось «всего» 180 миллионов.

После того, как ГТУ завершит свою проверку, нужно обеспечить передачу сведений о вновь открывающемся учреждении в Центральный банк , где не менее тщательно будет проверяться каждый предоставленный документ. Завершающей проверяющей инстанцией является Комитет банковского надзора . Именно от решения этой структуры зависит, откроется новая коммерческая организация или нет.

Если решение положительное, то информация о банке передается в следующий контрольный орган – налоговую инспекцию, на которую возложена обязанность по внесению его в реестр кредитных организаций.

С этого момента у учреждения есть всего 1 месяц на внесение на счет уставного капитала.

В состав первоначального стандартного обязательного пакета документов для регистрации входят следующие позиции:

• Заявление.
• Перечень учредительных документов.
• Тщательно расписанный бизнес-план.
• Протокол, свидетельствующий о том, что учредители провели общее собрание.
• Документ, подтверждающий оплату гос. пошлины.
• Копии документов о том, что учредители прошли государственную регистрацию.
• Анкеты кандидатов на руководящие посты: директор, главный бухгалтер и их заместители.
• Аудиторское заключение, подтверждающее факт того, что финансовая отчетность является достоверной.
• Пакет документов, необходимый для того, чтобы кредитная организация смогла получить заключение о том, что она соблюдает ряд установленных требований при проведении кассовых операций.
• Документ, выданный ФАС (федеральная антимонопольная служба) и подтверждающий положительный ответ на ходатайство о даче согласия на создание учреждения.
• Полный перечень учредителей на бумаге.

Возможный спектр услуг

Стратегическая цель банка и каждой его службы – увеличение дохода, чего можно достичь несколькими способами:

• Привлечение клиентов.
• Расширение рынка сбыта услуг.
• Увеличение доли рынка.

В настоящий момент времени уровень конкуренции на банковском рынке достаточно высок, следовательно, для сохранения баланса в организации должен быть сформирован своеобразный универмаг, способный предоставить клиенту полный спектр услуг.

Основные виды банковских услуг:

• Консультации . Банковский работник обязательно должен разбираться в таких вопросах, как инвестиции, ценные бумаги, налоговые декларации, уметь довести в доступной форме информацию до клиента. Если клиент является юридическим лицом, то ему может понадобиться проверка кредитоспособности нового контрагента или помощь в анализе маркетинговых возможностей на рынках различного масштаба — как на национальном, так и мировом.
• Управление финансовыми потоками : банк инкассирует платежи, проводит выплаты фирмам и инвестирует избыточные наличные денежные средства в приобретение краткосрочных ценных бумаг до того момента, пока клиент не начнет испытывать необходимости в них.
• Предоставление брокерских услуг при осуществлении операций с участием ценных бумаг.
• Реализация инвестиционных услуг . Например, андеррайтинг, который является гарантированным размещением или покупкой новых ценных бумаг у эмитентов. При этом цель такого приобретения – последующая перепродажа их другому покупателю и получение дохода.
• Страхование . На протяжении долгого времени банки осуществляют кредитное страхование жизни клиента, которое гарантирует ему погашение выданной ссуды в случае, если он умер или заболел. Действия по предоставлению страхового полиса осуществляются посредством совместных предприятий или путем подписания , дающего право страховой компании открыть киоск по продаже полисов на территории кредитной организации.
• Ряд финансовых услуг, которые в свою очередь состоят из трастовых, лизинговых и факторинговых операций . Разновидность услуги напрямую зависит от типа клиента.

О подходящем помещении и необходимом оборудовании

Банк нельзя назвать обычным офисом, хотя он таковым и представляется на первый взгляд. В нем выполняется несколько важных функций:

• Обслуживание клиентов и посетителей.
• Кассовые операции.
• Хранение значительного денежного и материального запаса.

Из этого вытекает ряд определенных особенностей, которые необходимо учесть во время строительства, реконструкции или ремонта банковских помещений.

Так, при составлении проекта нужно уделить отдельное внимание внешней и внутренней отделке (основополагающим фактором является корпоративный стиль), планировке (обязательно наличие удобной клиентской зоны и функционального бэк-офиса) и технической укрепленности в соответствии с рядом нормативных требований (средства защиты и интегрированная система, обеспечивающая безопасность).

Главной особенностью строительства является требование об обязательном оснащении инженерно-техническими средствами, основная цель которых защита и безопасность. Свои требования к банковским помещениям предъявляют следующие учреждения: Центральный банк РФ, МВД, пожарная инспекция и Роспотребнадзор.

В общем, проектирование и строительство можно доверить только опытным организациям, имеющим в штате квалифицированных специалистов.

Деятельность учреждения ежедневно связана с обработкой крупных сумм наличных, следовательно, специализированное оборудование будет очень кстати. Оно позволяет пересчитывать деньги, сортировать их в зависимости от номинала и даже проверять их подлинность. Можно приобрести как несколько отдельных приборов, так и одну многофункциональную единицу, способную справиться с каждой из вышеперечисленных задач.

Конечно же, нельзя обойтись без банкомата. Кстати, желательно, чтобы он был далеко не один и располагался в проходимом месте либо в отделении.

Персонал

Работа в банке является очень ответственным занятием, требующим соблюдения таких критериев, как сосредоточенность и качество. Поэтому, подбор персонала требует пристального внимания, особенно если речь идет о руководящих постах. Только квалифицированный руководитель сможет обеспечить эффективную работу компании.

Организационную структуру учреждения определяет устав, в котором должна излагаться информация об органах управления, предоставленных им полномочиях, возложенной ответственности и взаимосвязи при проведении операций финансового характера.

Высшее звено управления – это общее собрание акционеров . Его созыв должен осуществляться не менее 1 раза в год, а внеочередное собрание может быть проведено в любое время, если этого требуют учредители, совет директоров, ревизионная комиссия или акционер. К основным задачам правления относится: оперативное руководство банковской деятельностью, утверждение положения о структурном подразделении, представительстве или филиале учреждения, а также решение вопросов о подборе и расстановке кадров.

В составе организационной структуры должен быть ряд подразделений, выполняющих свое функциональное назначение:

• кредитный и ревизионный отделы , каждый из которых занимается решением общих вопросов: первый – разработкой кредитной политики, второй – проведением внешнего обзора и оценки деятельности организации;
• плановый отдел , основными задачами которого являются: организация коммерческой деятельности, контроль таких важных показателей, как ликвидность и рентабельность, экономический анализ и изучение платежеспособности клиента, а также маркетинг и связи с общественностью;
• управление депозитными операциями : прием и выдача вкладов, эмиссия и размещение ценных бумаг;
• управление кредитными операциями : осуществление краткосрочного и долгосрочного кредитования, проведение нетрадиционных банковских операций, например, лизинг, и т. д.;
• управление международными операциями : валютные вклады, предоставление валютного займа и т. д.;
• учетно-операционное управление , состоящее из операционного, расчетного отдела и отдела, занимающегося кассовыми операциями.

Штабные функции должны выполняться административно-хозяйственным, юридическим отделом, кадровой службой и бухгалтерией.

Необходимые затраты и возможные источники

Специалисты посчитали, что открытие собственного банка потребует как минимум 300 миллионов рублей . Кроме того, почти 200 млн уйдет на то, чтобы организовать офисы, систему охраны и нанять необходимый персонал.

Собственные средства учреждения позволяют поддерживать его устойчивость. Во время открытия они необходимы для покрытия первоочередных расходов: земля, помещения, оборудование, заработная плата. В дальнейшем за счет собственных средств осуществляются вложения в долгосрочные активы.

Собственные средства организации состоят:

• из уставного капитала;
• из резервного и специального фонда;
• из страховых резервов;
• из добавочного капитала;
• из нераспределенной в течение года прибыли.

Денежные средства, составляющие основу ресурсов банка, вносят юридические и физические лица – участники (акционеры или пайщики).

Срок окупаемости

На прибыльность и окупаемость учреждения сильно влияет финансовая обстановка в городе, но любой тщательно организованный банк окупается через 5-10 лет .

Уровень конкуренции в данной сфере очень высок, но даже присутствие большого числа крупных организаций не препятствует развитию мелких. Благодаря тому, что они оказывают совершенно разные услуги, население испытывает потребность и в одних, и в других.

Кроме того, часто открытие собственного учреждения является необходимостью, например, когда оно выступает в качестве дочернего предприятия, помогающего обслуживать главную компанию. В общем, это выгодное инвестирование, ведь при такой масштабности проекта 5 лет – это хороший показатель окупаемости.

Научные публикации (статьи и монографии) с ключевым словом банковский бизнес , выпущенные в Издательстве Креативная экономика (найдено: 58 за период c 2001 по 2014 год).

6. Суходоева Л.Ф., Мудрак А.А.
// Креативная экономика. (№ 3 / 2011).
Авторы анализируют понятия банковского и кредитного продукта. Внимание акцентируется на их внутреннем содержании, то есть на совокупности операций по удовлетворению клиентов. Отмечено, что банки должны стремиться к повышению надежности за счет разумного ограничения процентной прибыли и кредитного риска. Диверсификация кредитного портфеля за счет разработки и продвижения новых кредитных продуктов увеличивает рыночное влияние банка за счет повышения его устойчивости и «клиентоориентированности».

Суходоева Л.Ф., Мудрак А.А. Банковский и кредитный продукт как инновационный термин, фокусирующий клиентоориентированный подход к его экономическому содержанию // Креативная экономика. – 2011. – Том 5. – № 3. – с. 133-138. – url: .

15.
// Российское предпринимательство. (№ 12 / 2008).
Банковская система, как отмечает Тавасиев А.М., это включенная в экономическую систему страны единая и целостная (взаимодействующая) совокупность кредитных организаций. Каждая из них выполняет особую функцию (функции) и проводит свой перечень денежных операций и сделок. В результате весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Артемьев А.А., Порошков И.В. Влияние современных условий на принципы формирования и функционирование национальной банковской системы // Российское предпринимательство. – 2008. – Том 9. – № 12. – с. 52-55. – url: .

18. Жуликов П.П., Жуликова О.В.

Современное мировое хозяйство приобретает новые очертания, в обиход входят новые термины и новые экономические технологии, которые коренным образом меняют инфраструктуру государственных образований. Эти технологии внедряются в национальные хозяйства через различные хозяйственные экономические институты. Среди них особое место занимают транснациональные корпорации, которые в настоящее время производят, по различным оценкам, от четверти до трети мирового ВВП.

Жуликов П.П., Жуликова О.В. Управление маркетингом в банковской сфере и корпоративное строительство // Российское предпринимательство. – 2008. – Том 9. – № 11. – с. 63-66. – url: .

20. Артемьев А.А., Порошков И.В.
// Российское предпринимательство. (№ 11 / 2008).
Как показывает зарубежный и российский опыт, если банк сегодня хочет развиваться, то он должен активно работать в розничном сегменте. Действительно, все корпоративные клиенты уже «поделены», и на рынке остались лишь частные лица, как имеющие определенные сбережения, так и нуждающиеся в средствах, а также малый и средний бизнес. Поэтому развитие сектора розничных услуг физических лиц можно признать стратегическим направлением для российских банков.

Артемьев А.А., Порошков И.В. Необходимость выделения и развития принципа формирования финансовой грамотности населения в банковской сфере // Российское предпринимательство. – 2008. – Том 9. – № 11. – с. 16-20. – url: .

Издайте свою монографию в хорошем качестве всего за 15 т.р.!
В базовую стоимость входит корректура текста, ISBN, DOI, УДК, ББК, обязательные экземпляры, загрузка в РИНЦ, 10 авторских экземпляров с доставкой по России.

Москва + 7 495 648 6241

Банк – это форма бизнеса, которая подразумевает работу в банковской сфере, то есть совершение валютных операций. Как правило, в государстве существует Центральный Банк (ЦБ сокращенно), который контролирует всю экономическую деятельность страны и подчиняется только указаниям Правительства, и – объединение всех банков страны, которые подчиняются центральному. Банковский бизнес ставит своей целью создание коммерческих банков и их развитие.

Перспективы и особенности развития банковского бизнеса

Американский промышленник Генри Форд говорил: «Если бы все люди поняли, как функционирует банк, революция наступила бы раньше завтрашнего дня». Эта цитата хорошо поясняет основную суть банковского бизнеса, потому что банки «делают из денег». Разберем сначала сущность заработка банковской системы, а потом рассмотрим ее особенности.

У банка, как и любого предприятия, есть свои активы (то, что приносит деньги) и свои (то, что приводит к финансовым тратам). – это кредиты, которые берут частные лица. По кредиту обычно совершается платеж с процентом, кредитный процент – банковская . – это капиталы вкладчиков, по которым необходимо выплачивать процент. Прибыль банка – это разница между суммарным доходом, который получен от выдачи кредитов и расходом, который потрачен на выплату процентных начислений.

Какова средняя процентная ставка по кредиту? Очень часто мы наблюдаем цифры в 17-20 процентов, в то время как проценты на депозиты обычно не составляют более 11%. Естественно, банк остается в плюсе. Рассмотрим эту ситуацию на простом примере: вкладчик положил в банк один миллион рублей под десять процентов, после чего банк выдал этот миллион заемщику с условием выдачи основной суммы и еще двадцати процентов от нее. Банк получает от заемщика один миллион двести тысяч, и выдает вкладчику один миллион сто тысяч. Прибыль банка – 100 000 рублей. Совершая несколько операций подобного рода, банк получает колоссальные прибыли.

Также создатели банков могут получать доход за осуществление финансовых операций. На сегодняшний день большая часть налоговых платежей производится через банкоматы, которые в ряде случаев можно считать частью банковской системы. Банкоматы взимают комиссию, которая также будет включена в суммарную прибыль банка. Для крупных банковских компаний объемы прибылей от банкоматов могут достигать внушительных размеров.

Это сущность работы банковского бизнеса. Другой вопрос: как создать собственный банк? Поскольку банку для успешной работы нужно определенное количество собственных денежных средств для страховки на случай финансовых затруднений, банки обычно создаются как Открытые Акционерные Общества (ОАО). Покупатели обыкновенных и привилегированных акций вносят , который сразу же пускается в оборот. Прибыль от оборота (в нашем примере это сто тысяч рублей) распределяется между акционерами согласно проценту имеющихся у них акций.

При создании бизнеса в банковской сфере необходимо выработать определенную стратегию, предложить более выгодные, чем у конкурентов, условия, например, меньший процент по кредиту и больший процент по вкладам. Создателю бизнеса необходимо иметь , чтобы приобрести часть акций и оказывать влияние на решения, принимаемые советом Директоров.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Международный банковский бизнес играет особую роль в мировой экономике. Формирование международного банковского бизнеса – длительный исторический процесс транснационализации и интернационализации. Деятельность банков с момента их зарождения направлена на финансирование других секторов экономики, связанных с производством и торговлей. С развитием международной торговли перед банками встала задача освоения зарубежных рынков и проведения международных операций в различных валютах. Банки следовали за своими клиентами, бизнес которых развивался и все больше приобрел международный характер.

Результатом глобализации мировой экономики и банковского бизнеса стало формирование транснациональных банков , представляющих собой финансовые институты, действующие в различных точках земного шара и предлагающие финансовые услуги широкого спектра. Деятельность транснациональных банков характеризуется глобальным характером и значительной долей международных операций. В настоящее время клиентами транснациональных банков являются как крупные компании, так и небольшие предприятия и частные лица.

Вопросы практики

Группа HSBC имеет многолетнюю историю. Название группы происходит от The Honkong and Shanghai Banking Corporation Limited, небольшого банка, который был создан для финансирования международной торговли между Азией и Западом и начал свою деятельность в Гонконге в 1865 г.

Сейчас группа HSBC – одна из самых крупных в мире организаций, оказывающих банковские и финансовые услуги. Штаб-квартира группы находится в Лондоне. Через международную сеть, включающую более чем 7200 офисов, расположенных в более чем 85 странах мира и территориях Европы, Азиатско-Тихоокеанского региона, Северной и Южной Америки, на Ближнем Востоке и в Африке, группа HSBC предоставляет широкий спектр финансовых услуг более 85 млн частных клиентов и почти 3,6 млн коммерческих клиентов. В группе HSBC работает около 300 тыс. сотрудников, говорящих на более чем 100 языках. На 31 декабря 2012 г. активы группы составили более 2,500 млрд долл.

Благодаря глобальной сети группы HSBC ее подразделения могут использовать банковские продукты и услуги, разработанные на различных рынках, и адаптировать их в соответствии с потребностями местных клиентов, что позволяет удовлетворять их самые разнообразные финансовые потребности .

Банки играют жизненно важную роль в процессе финансирования деятельности международных компаний посредством предоставления кредитов на текущую деятельность (пополнение оборотных средств), финансирования экспортно-импортных операций, организации размещения ценных бумаг компаний на международных рынках.

Крупные транснациональные банки являются ядром международной банковский системы. Вместе с тем и относительно небольшие банки вовлечены в международные банковские операции в процессе обслуживания своих клиентов – компаний, деятельность которых связана с международным бизнесом. В этой связи можно выделить несколько форм международной банковской деятельности.

Не каждый банк и не сразу может позволить себе развивать свою деятельность за рубежом. Для большинства банков первым шагом в развитии международной деятельности является установление корреспондентских отношений с иностранными банками. Корреспондентские отношения – договорные отношения между кредитными учреждениями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. Небольшие банки могут устанавливать корреспондентские отношения и с крупными банками внутри страны (национальными банками), которые имеют широкую сеть банков-корреспондентов за рубежом. Установление корреспондентских отношений является непременным условием осуществления международных расчетов. Банки-корреспонденты играют исключительно важную роль, особенно в тех странах, в которых банк по различным причинам не может быть представлен непосредственно.

По мере роста масштабов деятельности и интернационализации бизнеса банки расширяют свое присутствие в сфере международного банковского бизнеса, создавая сеть подразделений за рубежом. Существует несколько типов подразделений банка. Подразделение, зарегистрированное как компания, независимое от родительского банка, является дочерним банком (subsidiary bank ), подразделение, не зарегистрированное как отдельная независимая компания, имеет статус филиала банка (branch), зарубежное подразделение банка, совладельцами которого являются как иностранный банк, так и его партнер (национальный или иностранный) является аффилированным банком (affiliated bank ) .

Транснациональные банки оказывают не только услуги в части обеспечения международного бизнеса клиентов, обеспечивая расчеты по внешнеторговым сделкам, но и инвестиционные услуги, являясь основными посредниками на международном рынке капитала. Вместе с тем финансовый кризис последних лет оказал существенное влияние на ландшафт международного банковского бизнеса. Многие крупнейшие мировые банки стали сокращать объемы зарубежных операций, при этом среди ведущих банков мира появились новые игроки.

Британский журнал The Banker ежегодно публикует рэнкинг (от to rank – ранжировать) 1000 крупнейших банков мира. При составлении списка эксперты ориентируются на показатель Tier 1 Capital – капитал первого уровня, включающий уставный капитал и нераспределенную прибыль. Как отметил главный редактор The Banker Филип Александер, рэнкинг-2012 стал отражением всех ключевых тенденций глобальной экономики: пока европейские банки подсчитывают потери от долгового кризиса в еврозоне, КНР становится драйвером развивающихся рынков и знаменует "новую эру" в банковской отрасли . Не случайно в списке крупнейших банков мира оказалось немало кредитных организаций, представляющих КНР (табл. 15.6 и 15.7).

Таблица 15.6

Первая десятка крупнейших банков мира но объему капитала в 2011 г.

Таблица 15.7

Первая десятка крупнейших банков мира по объему активов в 2012 г.

Примечание: Вошедшие в рейтинг 10 крупнейших банков по размеру капитала по итогам 2011 г. China Construction Bank Corporation, Bank of China, Agricultural Bank of China в рейтинге по размеру активов за 2012 г. заняли 11-е, 13-е и 15-е места.

На деятельность международных банков и их стратегию формирования взаимоотношений с клиентами влияет не только экономическая ситуация, но и развитие информационных технологий. Крупнейшие мировые банки меняют формат работы с клиентами с учетом технологических нововведений. Широкое распространение получили технологии интернет-банкинга, развивается мобильный банкинг. Внедрение форм обслуживания клиентов с использованием современных технологий выгодно не только клиентам (скорость, получение услуги в любой точке мира, возможность постоянно контролировать свои счета и т.д.), но и самой кредитной организации (снижение операционных расходов, затрат на содержание и обучение персонала, аренду помещений, увеличение числа привлеченных клиентов и т.д.). В настоящее время большинство банков используют стратегию click and blick, что подразумевает сочетание онлайнового банкинга и предоставление банковских услуг через традиционные каналы сбыта – в банковских отделениях .

Несмотря на быстрое развитие интернет-банкинга, традиционные каналы сбыта не уходят в прошлое по многим причинам. Во-первых, степень распространенности онлайнового банкинга связана с обеспеченностью населения техническими возможностями использования данных услуг, во-вторых, клиенту необходимо пройти начальный этап "привыкания" к осуществлению операций самостоятельно через Интернет без помощи банковского сотрудника, в-третьих, в сознании людей существуют опасения по поводу степени безопасности транзакций при использовании интернет-банкинга. И если все эти сложности постепенно преодолеваются, в том числе путем использования бонусных программ, разъяснения клиентам возможностей интернет-банкинга и его защищенности, то специфика банковских услуг такова, что не все услуги могут быть предоставлены виртуально, да и сами клиенты при проведении сложных финансовых, инвестиционных операций нуждаются в личной консультации с банковским специалистом .

В настоящее время можно говорить не только об интернет- банкинге как альтернативном канале сбыта традиционных услуг, но и об использовании возможностей Интернета в целях реализации маркетинговых стратегий банков, т.е. банковском интернет- маркетинге . Безусловно банки имеют свои сайты в сети Интернет. Содержание, оформление, удобство работы сайта существенно влияет на восприятие банка, формирование его имиджа и запоминаемость бренда . Вместе с гем банки проявляют активность и в социальных сетях, таких как Facebook, Twitter и др., размещают свои ролики на Youtube. Вопросы использования общественных СМИ (social media, SM), которыми являются социальные сети, становятся одними из самых актуальных в маркетинговой политике компаний и финансовых институтов.

Компания Aite Group совместно с Европейской ассоциацией финансового маркетинга (European Financial Marketing Association – EFMA) в период с августа по октябрь 2010 г. провела опрос 166 представителей топ-менеджмента американских и европейских финансовых институтов. Главная цель исследования заключалась в определении стратегий и тактик, используемых банками и другими кредитными учреждениями в отношении социальных сетей или планируемых к внедрению в перспективе.

По мнению экспертов Aite Group и EFMA, финансовые институты пока находятся на самых ранних этапах формирования своей компетенции в секторе SM. Порядка 60% респондентов сообщили, что их банки в работе с социальными сетями могут считаться "новичками" или "начинающими". Особого различия между американскими и европейскими финансовыми институтами в этом плане не наблюдается.

По данным опроса, основными целями, к которым стремятся финансовые институты в ходе взаимодействия с SM, являются привлечение новых клиентов, укрепление лояльности клиентов и их доверия к бренду, а также развитие и углубление отношений с потребителями. В дальнейшем, возможно, инвестиции банков в работу с SM существенно возрастут, причем эти средства будут направлены главным образом на сохранение клиентов, генерирование дополнительных доходов и снижение расходов на маркетинговые мероприятия.

Социальные сети могут использоваться в целях разъяснения клиентам вопросов применения банковских продуктов и технологий. Так, специалисты Wells Fargo по мобильному банкингу провели в Twitter несколько обсуждений по вопросам использования мобильных устройств. Специалисты отвечали на вопросы потребителей, связанные со спецификой мобильного банкинга (например, как использовать мобильное устройство для контроля за балансом по текущему счету во время покупок). Также был организован web-семинар по вопросам безопасности. Руководство банка считает, что благодаря таким акциям можно лучше узнать мнение клиентов о качестве сервиса, а также использовать их жалобы и предложения для устранения недостатков.

Информация, получаемая в социальных сетях, может быть полезна для учета при разработке новых продуктов. Особенно это касается продуктов для молодежи. Так, информация в социальных сетях помогла Р [ Marier Bank в создании финансовых продуктов для клиентов 18–25 лет. Значительную роль при этом сыграли молодые сотрудники банка, общавшиеся в социальных сетях и задававшие собеседникам вопросы от своего имени, благодаря чему были собраны ценные сведения, которые затем были учтены при создании финансового продукта для молодежи First Access Checking.

Для самостоятельного открытия банка нужно быть подкованным в финансовых и юридических тонкостях, иметь хорошую репутацию, подготовить внушительный пакет документов и достаточное количество денег, большая часть из которых пойдет на оплату уставного капитала.

На территории Российской Федерации согласно списку ЦБ РФ от 6 февраля 2017 года функционирует 572 банка, зарегистрированных в России. Их число уменьшается с каждым годом, однако интерес к банковской сфере в предпринимательских кругах не угасает. Многие бизнесмены хотя бы единожды представляли себя банкирами и задавались вопросом: как открыть банк. Рассмотрим юридические и организационные аспекты открытия банка в России.

Банковский бизнес - это один из тех видов бизнеса, для которого главное - это финансовая составляющая и безупречная репутация учредителей и первых лиц организации.

Что такое банк и пути его открытия

Согласно главному нормативному акту в банковском деле - Закону Российской федерации «О банках и банковской деятельности» не только банки, но и небанковские кредитные организации (НКО) могут получить возможность проводить банковские операции. Разграничим эти понятия, чтобы в дальнейшем не путаться, так как речь пойдет об открытии банка, а не НКО.

Отличие в том, что банк - имеет право производить в комплексе такие банковские операции (в числе прочих) как: привлекать и размещать во вклады деньги физических и юридических лиц, а также открывать и вести банковские счета физ. и юр. лиц. НКО же вправе заниматься только допустимыми законодательно для них сочетаниями операций. Так же значительно отличаются суммы уставных капиталов.

• Законодательно регламентированный минимальный уставный капитал для регистрации банка в РФ - 300 млн. рублей;
• Для НКО эта сумма - 90 млн. рублей.

Важное дополнение: уставный капитал для кредитной организации не может быть внесен привлеченными (заемными) финансовыми средствами.

Есть два основных пути, позволяющих стать владельцем собственного коммерческого банка:

1. Первый вариант - купить действующий банк. Например, бизнесмен Олег Тиньков для создания своего банка купил уже готовый зарегистрированный банк, переименовал его, привлек инвесторов и организовал деятельность в соответствие с собственным видением.
2. Организовать банковский бизнес с нуля: оформить документы, зарегистрировать, получить разрешения и лицензии, оплатить уставный капитал, найти помещение, оснастить его, нанять сотрудников.

Первый вариант проще, но требует больших финансовых затрат. Второй вариант - более трудоемкий, но менее затратный. Расскажем о том, как отрыть банк в России с нуля, с чего начать, какие разрешения и лицензии нужны и прочие существенные моменты.

Как зарегистрировать банк

Чтобы вновь созданный банк мог беспрепятственно функционировать, нужно его зарегистрировать и получить лицензию на проведение банковских операций. Чтобы банк зарегистрировать нужно пройти следующие этапы:

1. Нужно зарегистрировать в Федеральной налоговой службе (ФНС) юр. лицо - общество. По закону жесткого требования к какой-то конкретной организационно-правовой форме юр. лица для банка не предъявляется. Возможна регистрация в качестве открытого (ООО), публичного (ПАО) , закрытого (ЗАО), акционерного общества (АО). Налоговая служба заносит организацию в реестр юридических лиц, а ЦБ РФ оформляет Свидетельство о гос. регистрации нового банка.

   Подробный порядок взаимодействия ФНС и БЦ РФ описан в «Регламенте взаимодействия Министерства РФ по налогам и сборам и Центрального банка РФ по вопросам гос. регистрации кредитных организаций».

   До того, как подписан договор об учреждении (создании) банка, нужно придумать для него название. После чего учредителям надо направить в Департамент лицензирования Центробанка запрос о допустимости применения полного и сокращенного этого названия на русском языке. Максимум пять дней ЦБ проверяет и дает письменный ответ о допустимости применения данного названия (ответ приходит в территориальное отделение Центробанка, туда, где предполагается регистрировать банк).

2. Учредителями могут выступать и физ. и юр. лица (другие организации, можно кредитные), у которых соответствующие репутация и материальное положение. Три года после регистрации, учредителям не разрешается покидать число участников.
3. Чтобы зарегистрировать новый банк и пройти лицензирование в ЦБ РФ нужно основательно подготовиться и предоставить внушительный пакет учредительных и других документов, в том числе:

   заявление установленного формата;

   заранее нужно определиться с местом, так как нужны документы на аренду или подтверждающие собственность на помещение, где планируется открывать банк;

   регистрация и выдача лицензии облагается государственной пошлиной, ее нужно оплатить и предоставить подтверждающий оплату документ;

   учредительные документы, отчетность учредителей-юр. лиц, подтверждающие соответствие финансового состояния, возможность оплаты уставного капитала и источники происхождения денежных средств;

   протокол общего собрания и заседания совета директоров с рядом решений (о создании организации, утверждении устава, бизнес-плана, наименования, избрании и утверждении кандидатур на должности);

   ряд документов, позволяющих подготовить заключение о соответствии вновь создаваемого банка положениям ЦБ РФ (в том числе сертификаты соответствия на оборудование, план расположения помещений, лицензия фирмы, с которой заключен договор на охрану, лицензия страховой компании, с которой заключен договор, акты на приемку сигнализации в эксплуатацию и прочее);

   в антимонопольный орган учредителям нужно подать ходатайство о регистрации банка, копию положительного ответа надо предоставить в ЦБ РФ;

   документы, которые нужны для эмиссии акций (если выбрана форма акционерного общества);

   полный список учредителей на бумаге, анкеты претендентов на должности руководителя, главбуха, его зама (у них должно быть юридическое и/или экономическое образование или опыт руководства подразделениями, выполняющими банковские операции, не меньше, чем два года, отсутствие судимости);

   письменные сообщения о каждом члене совета директоров, о их соответствии требованиям.

Полный перечень документов есть в Инструкции Банка России от 02 апреля 2010 года №135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".

Лицензирование банка

Деятельность по выполнению банковских операций подлежит обязательному лицензированию Центробанком РФ. Лицензии могут предоставляться на проведение различных банковских операций, в каждой лицензии есть перечисление таких операций, а также указывается валюта (или валюты), в которой они могут проводиться. Лицензия предоставляется бессрочно.

В течение максимум полугода после получения документов Банком России выносится вердикт о регистрации и предоставлении лицензии. Если его решение положительное, то учредителям дается срок - один месяц, чтобы внести всю сумму уставного капитала. Для этого в ЦБ РФ открывается корсчет, на который должны поступить средства. После внесения полной суммы уставного капитала в течение трех дней предоставляется лицензия.

Чтобы проводить банковские операции в рублях и иностранной валюте, в том числе принимать и размещать во вклады деньги физ. и юр. лиц в рублях и иностранной валюте необходимо получение генеральной лицензии. Чтобы получить генеральную лицензию капитал банка должен быть не меньше 900 млн. рублей.

Оплата уставного капитала - это еще не все основные финансовые вливания. Кредитные организации должны создавать резервные фонды, осуществлять классификацию активов, неукоснительно соблюдать требования положений Центробанка.

Как показывает практика, без наличия достаточного финансового состояния, привлечения грамотных специалистов в каждой из сфер деятельности банка, организовать такой бизнес с нуля самостоятельно не представляется возможным.