Ипотечное кредитование и пути его развития в современных условиях. Ипотечный рынок Вторичный рынок ипотечных кредитов представляет собой

Ипотечный рынок

Ипотечный рынок объединяет в себе участников, тем или иным образом связанных с операциями по ипотечному кредитованию. Ими являются банки, которые предоставляют ипотечные кредиты, рефинансирующие организации, в том числе Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), ипотечные брокеры, страховые компании, специализированные депозитарии, застройщики и риелторы, заемщики, и др.

Банки оказывают непосредственное влияние на динамику развития рынка ипотеки в целом, а также отражают сложившуюся ситуацию в этой области. Например, многие кредитные организации в годы кризиса сворачивают свои ипотечные программы и, наоборот, в годы финансовой стабильности наращивают объемы кредитования.

Все ипотечные программы банков, присутствующие сегодня на рынке, условно можно разделить на следующие группы:

– кредиты на приобретение квартир в строящихся домах;

– кредиты на приобретение квартир на вторичном рынке;

– кредиты на приобретение загородного жилья;

– нецелевые ипотечные кредиты под имеющейся недвижимости;

– кредиты на приобретение нежилых помещений (бизнес-ипотека);

– кредиты на ипотечные залоги по дефолтным ссудам;

– программы рефинансирования ипотеки.

На начало 2012 года, по данным Банка России, из 978 действующих кредитных организаций на рынке ипотечного кредитования работают 658. Причем из них 577 предоставляют займы на покупку недвижимости, а остальные осуществляют только обслуживание уже ранее выданных ссуд.

В 2011-м банки оформили 523 582 ипотечных жилищных кредита на общую сумму 716,9 млрд рублей. Основная их доля (520 658 займов) была предоставлена в рублях – на общую сумму 697,4 млрд. Средний размер займа составляет 1,37 млн рублей. на начало 2012 года зафиксирована на уровне 45,3 млрд рублей.

Средневзвешенная процентная ставка на 1 января 2012 года по ипотечным жилищным кредитам равна 11,9% в рублях и 9,7% в иностранной валюте. Средневзвешенный срок их предоставления составляет 14,8 года для рублевых займов и 12,3 года для валютных.

Сегодня лидерами рынка ипотечного кредитования являются Сбербанк и ВТБ 24 – на их долю приходится более половины всего объема выданных ссуд, а также Газпромбанк, «ДельтаКредит», Росбанк, Уралсиб, Райффайзенбанк и др.

Рынок ипотечного кредитования в России развивается неравномерно. Основная часть кредитов выдается в Центральном (29,98%), Приволжском (18,93%) и Уральском (14,04%) федеральных округах.

Также стоит отметить, что за счет ипотечного кредитования в стране приобретается пока еще небольшая часть продающейся на рынке недвижимости. Россия входит в число стран с низким уровнем обеспеченности населения услугами ипотечного кредитования. По данным Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, с помощью ипотеки осуществляется 17,60% сделок по покупке жилья в России. Отношение объема ипотечной задолженности к ВВП России составляет всего лишь 2,72%. К примеру, в США такой показатель достигает более 50%.

Недоступность ипотечного кредитования по-прежнему обуславливается соотношением уровня доходов граждан и цен на жилье. Низкая платежеспособность населения и высокая стоимость недвижимости препятствуют развитию рынка ипотеки в России. К тому же высокая цена долгосрочных денежных ресурсов, привлекаемых банками для выдачи займов, не дает опускаться ставке по кредитам, делая их очень дорогими для большинства населения.

В целом сегодня рынок ипотечного кредитования в России имеет значительный потенциал роста, так как на нем сохраняется большой объем отложенного спроса на ипотеку.

Смотреть что такое "Ипотечный рынок" в других словарях:

Ипотечный рынок - рынок ипотечных ссудных капиталов, на котором происходит купля продажа ипотечных облигаций, выпускаемых торгово промышленными корпорациями и используемых для предоставления кредита под залог недвижимости. По английски: Mortgage market См. также:… … Финансовый словарь

ИПОТЕЧНЫЙ РЫНОК - рынок ипотечных ссудных капиталов, на котором происходит купля продажа ипотечных облигаций, выпускаемых торгово промышленными корпорациями и используемых для предоставления кредита под залог недвижимости. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш.,… … Экономический словарь

ипотечный рынок - рынок ипотечных ссудных капиталов, на котором происходит купля продажа ипотечных облигаций, выпускаемых торгово промышленными корпорациями и используемых для предоставления кредита под залог недвижимости … Словарь экономических терминов

ИПОТЕЧНЫЙ РЫНОК - часть рынка ссудных капиталов, на котором аккумулируются долгосрочные денежные накопления путем выпуска ипотечных облигаций, используемых для предоставления кредитов под залог недвижимости. Включает частные и государственные кредитно финансовые… … Энциклопедический словарь экономики и права

ИПОТЕЧНЫЙ РЫНОК - – разновидность рынка ссудных капиталов, на котором объектом купли продажи выступают ипотечные облигации, выпускаемые под обеспечение недвижимым имуществом … Краткий словарь экономиста

Вторичный ипотечный рынок - рынок, на котором обращаются оформленные на первичном рынке ипотеки. По английски: Secondary mortgage market См. также: Ипотечные рынки Финансовый словарь Финам … Финансовый словарь - рынок, где непосредственно взаимодействуют заемщик, предоставляющий в обеспечение возврата кредита (займа) принадлежащий ему объект недвижимости, и кредитор, выдающий заемщику кредит (заем) под залог этой недвижимости … Ипотека. Словарь терминов

Ипотечный кризис в США (2007) - Ипотечный кризис в США (англ. subprime mortgage crisis) финансово экономический кризис, характерными проявлениями которого стали увеличение количества невыплат по ипотечным кредитам с высоким уровнем риска, учащение случаев отчуждения… … Википедия

4)Ипотечный рынок - это рынок ипотечных кредитов и ценных бумаг, выпущенных на их основе. Ипотечный рынок представляет собой часть финансового рынка, на котором перераспределяется заемный капитал, обеспеченный залогом недвижимости.

Ипотечный рынок делится на первичный и вторичный, а в зависимости от типа недвижимости - ипотечные рынки жилья, доходной недвижимости, промышленной недвижимости и т.д.

Первичный рынок ипотечных кредитов - это сегмент ипотечного рынка, охватывающий деятельность банков и иных финансовых институтов по кредитованию конкретных ФЛ и ЮЛ под залог недвижимости. Субъектами первичного рынка является кредитор (ипотечный банк) и заемщик (клиент банка). Отношения между ними оформляются с помощью кредитного договора (закладной).

Вторичный рынок ипотечных кредитов -- сегмент ипотечного рынка, в котором происходит формирование совокупного кредитного портфеля ипотечной системы за счет трансформации персонифицированных прав по кредитным обязательствам и договорам об ипотеке (закладных) в обезличенные доходные бумаги и размещения их среди долгосрочных инвесторов.

Стимулом, побуждающим инвесторов приобретать ипотечные ценные бумаги, является высокая надежность, которая помимо недвижимости обеспечивается государственными гарантиями и страхованием.

В соответствии с законом допускается эмиссия двух видов ипотечных ценных бумаг: облигаций с ипотечным покрытием и ипотечных сертификатов участия.

Облигации с ипотечным покрытием - это обеспеченные покрытием эмиссионные ценные бумаги, владелец которых имеет право на получение от эмитента в предусмотренные им сроки номинальной стоимости этих бумаг с процентами. Владельцы облигаций имеют право на получение фиксированного процента не реже одного раза в год.

Ипотечные сертификаты участия дают их владельцам право собственности на ипотечные активы. Они дают их обладателям право одновременно быть участниками общей собственности на имущество, составляющее покрытие выпуска сертификатов участия и учредителями и выгодоприобретателями по договору доверительного управления этим имуществом, которое осуществляет эмитент.

Главная задача вторичного рынка ипотечных кредитов -- обеспечить первичный рынок кредиторов возможностью продать первичную закладную, а на полученные средства предоставить другой кредит на ипотечном рынке. Возмещение средств банка, выделенных заемщикам, называется рефинансированием. Рефинансирование кредиторов - основное функциональное назначение вторичного ипотечного рынка.

Законодательством РФ предусмотрена возможность рефинансирования кредиторов двумя способами.

При первом способе ипотечные ценные бумаги выпускаются банком (первичным кредитором). Между заемщиком и конечным инвестором присутствует только один посредник, поэтому такая модель ипотеки называется одноуровневой.

При другом способе ипотечные ценные бумаги выпускаются специализированной организацией. Данная модель ипотеки называется классической или двухуровневой моделью.

С экономической точки зрения более эффективной представляется классическая или двухуровневая модель ипотечного кредитования.

Субъектами вторичного рынка согласно этой модели являются:

• 1. ипотечные банки или иные кредитные учреждения;
• 2. операторы вторичного рынка ипотечных кредитов: агентства по ипотечному жилищному кредитованию - АИЖК (эмиссионно-финансовые корпорации, фонды). Они осуществляют скупку первичных закладных у банков и эмиссию взамен них ипотечных ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимость. Это -- специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению. В их функции входят: рефинансирование кредиторов на основе установленных стандартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования; выпуск эмиссионных ипотечных бумаг; привлечение средств инвесторов в сферу жилищного кредитования; оказание содействия кредиторам по внедрению рациональной пpaктики проведения операций ипотечного кредитования и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов;
• 3. институциональные и частные инвесторы, приобретающие облигации у АИЖК.

Ключевым элементом системы привлечения внебюджетных средств в жилищную сферу и снижения для банков риска ликвидности должно было стать созданное в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации № 1010 от 26 августа 1996 г. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, зарегистрированное 5 сентября 1997 г. По своей организационно-правовой форме это открытое акционерное общество с государственным контролем за его деятельностью. В настоящее время государство владеет 100% уставного капитана Агентства, а также контролирует его деятельность через своих представителей в Наблюдательном совете Агентства.

Основные задачи Агентства были сформулированы в принятой 27 июня 1996 г. Федеральной целевой программе «Свой дом». Агентство по ипотечному жилищному кредитованию призвано способствовать развитию рынка долгосрочного ипотечного жилищного кредитования посредством:

• * инициирования создания вторичного рынка жилищных ипотечных кредитов, предоставляемых российскими коммерческими банками;
• * рефинансирования банков, выдающих ипотечные жилищные кредиты физическим лицам;
• * привлечения частных инвестиций в сферу ипотечного кредитования путем выпуска ценных бумаг, гарантированных государством;
• * стандартизации порядка предоставления, оформления и обслуживания жилищных ипотечных кредитов с целью снижения кредитных рисков и обеспечения высокой степени надежности ценных бумаг, выпускаемых Агентством;
• * внедрения надежных процедур и правил ипотечного кредитования путем предоставления технической помощи организациям, осуществляющим ипотечную деятельность, и обучения специалистов.

Основными функциями Агентства являются:

• 1) определение стандартов и правил ипотечного кредитования:
  • * разработка и установление стандартов и норм ипотечного кредитования;
• 8 оценка качества жилищных ипотечных кредитов, приобретаемых Агентством;
• * проведение экспертизы различных инструментов ипотечного кредитования;
• ш осуществление постоянной работы с банками по

вопросам методологии ипотечного кредитования; 8 анализ деятельности банков, продающих кредиты;

• 2) осуществление операций на вторичном рынке ипотечных кредитов:
  • * покупка ипотечных кредитов;

выпуск и продажа ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами;

выплата инвесторам доходов по ценным бумагам, обеспеченным ипотечными кредитами;

• 3) оказание технической помощи и обучение специалистов в области ипотечного кредитования:
  • * оказание технической помощи кредиторам в области организации ипотечного кредитования;
  • * осуществление разработок по экономическим и юридическим аспектам ипотечного кредитования;
  • * проведение семинаров, учебных курсов;
  • * оказание консультативной помощи;
  • * оказание технической и учебной помощи покупателям ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами.

Важнейшей задачей Агентства, действующего в качестве национального института на вторичном рынке ипотечных кредитов, является обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки этих кредитов у банков на средства, привлекаемые от частных инвесторов. Эти средства будут привлекаться на основе продажи частным инвесторам ценных бумаг, выпускаемых Агентством под гарантию Правительства Российской Федерации. Гарантированные государством ценные бумаги смогут стать привлекательным инструментом для инвесторов, а их выпуск обеспечит непрерывный приток внебюджетных ресурсов в жилищный сектор экономики.

Покупая кредиты, Агентство не будет брать на себя риск невозврата, то есть кредитный риск останется за банками. Помимо государственной гарантии ценные бумаги Агентства будут обеспечены в первую очередь:

• * купленными ипотечными кредитами, то есть реальными долговыми обязательствами, предусматривающими ежемесячную выплату заемщиком процентов и части основной суммы долга;
• * недвижимым имуществом (жильем), обеспечивающим кредит (ипотечный кредит).

Интерес к ипотечному кредитованию сегодня проявляют администрации регионов и отдельных городов России. Банки разрабатывают разнообразные собственные схемы кредитования приобретения жилья, к сожалению, не всегда надежные с точки зрения защиты интересов как заемщиков, так и кредиторов. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию как общенациональный институт призвано объединить усилия банковского сообщества России по созданию и апробированию оптимальной модели ипотечного жилищного рынка, внедрить в практику единую систему наиболее надежных и наименее рискованных стандартов и процедур ипотечного кредитования. Его деятельность через развитие территориальной сети должна охватить все регионы России, обеспечив таким образом возможность рационального перераспределения финансовых ресурсов и снижение рисков за счет диверсификации географической структуры инвестиций.

Рефинансирование кредитов осуществляется с помощью секъюритизации. Секъюритизация - это процесс конвертации финансовых требований в ценные бумаги, которые могут продаваться на финансовых рынках. Эмиссия ценных бумаг, обеспеченных залогом, называется секъюритизацией активов. Процесс секьюритизации активов включает в себя собирание в общий пул индивидуальных жилищных закладных и последующую их трансформацию в ликвидные ценные бумаги.

Пул закладных - это совокупность индивидуальных закладных, обеспеченных залогом относительно однородного имущества. Ценные бумаги, основанные на участвующих в нем закладных, выпускаются финансовыми компаниями для продажи инвесторам и представляют собой часть многих закладных. Это предохраняет владельца ценной бумаги от проблем, которые могут возникнуть в связи с конкретным домом. Каждый держатель ценной бумаги получает доход, основанный на его инвестициях в пул.

Первоначальный кредитор продолжает собирать платежи с заемщиков и передает их инвесторам в пул закладных. Процесс секьюритизации обычно приводит к снижению долгового процента и повышает тем самым доступность средств заемщикам, снижает уровень риска для кредиторов и создает новые инвестиционные возможности для многих вкладчиков.

Правовые разновидности ипотек

• 1. Англо-американская ипотека островного общего права - более примитивная, схожа с более ранним способом обеспечения обязательств - с институтом фидуции. В соответствии с фидуциарной формой обеспечения исполнения обязательства происходит отчуждение вещных прав заемщика на объект недвижимости в пользу кредитора, который становится собственником закладываемой недвижимости в условно отложенном временной отрезке одновременно с передачей объекта заемщику в аренду с правом выкупа после исполнения им основного обязательства. Т.е. отчуждение недвижимости совершается практически сразу после наступления факта неуплаты долга, имеет условно отложенный характер. Фидуциарная форма залога применяется в половине штатов США.
• 2. Классическая ипотека Романо-германского права - коммерческий залог недвижимости. Отчуждение заложенной недвижимости занимает значительные сроки - до 2 лет и более.

Ипотечное кредитование в России, в том числе и в Москве, уже не первый год имеет тенденции к росту. Связано это с желанием большого количества семей приобрести заветные квадратные метры с помощью банковских кредитов. И если еще пару лет назад высокие процентные ставки пугали граждан России, то уже сегодня средняя ставка по кредиту в размере 9% привлекает население.

Москва - это лидер по ипотечному кредитованию. Здесь функционирует множество банков, готовых работать с ипотечниками. При этом есть очень выгодные предложения, которыми необходимо воспользоваться.

Ипотека 6%: как рассчитать платеж

С 2018 году благодаря содействию государства предлагается уникальное предложение - оформить жилищный заем под 6% годовых. Такая услуга доступная для семей, где с 2018 по 2022 год родится второй или третий ребенок.

Процентная ставка в 6% устанавливается:

На срок до 3-х лет для тех семей, где родился второй ребенок;

На срок до 5-ти лет для семей, где родился третий ребенок.

Если в течение установленного периода ипотека не погашается, то для таких заемщиков устанавливается обычная ставка по кредиту, которая действует в банке. Рассчитать ипотеку 2019 можно с помощью специального ипотечного калькулятора, который поможет выбрать оптимальные условия кредитования.

В сфере льготного кредитования работают Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк и другие крупные банки столицы.

Ипотека+маткапитала

Хорошим вариантом в сфере ипотечного кредитования является вариант использования материнского капитала. Вне зависимости от того, в каком банке заемщик захочет оформить кредит и по какой кредитной линии, он имеет право использовать маткапитал в качестве первоначального взноса. По материалам www.kreditnyi-calculator.ru легко можно рассчитать величину ежемесячного платежа по кредиту, зная стоимость жилья и размер процентной ставки банка.

Социальная ипотека в Москве

Каждый регион имеет право устанавливать свои социальные программы. В Москве действует «социальная ипотека», направленная на оплату частичной стоимости жилья и дотирование процентной ставки по кредиту. Получить такую льготу на ипотечный кредит могут только те, кто признан субъектом, нуждающимся в улучшении жилищных условий.

При этом субъект должен быть:

Педагогом;

Медицинским сотрудником;

Молодым ученым;

Сотрудником оборонной промышленности.

Для оформления ипотеки необходимо обращаться сначала не в банк, а в профильное Министерство. В последние годы социальная ипотека немного сократилась в объемах, что вязано с неким кризисом и девальвацией национальной валюты.

Кроме того, банки постоянно предлагают разнообразные акции на определенные жилые комплексы. Взять кредит на некоторые квартиры в Москве в определенных районах и комплексах можно под 7% годовых. Особенность - срок кредитования будет установлен не 30 лет, как обычно, а 10-15 лет.

Таким образом, если житель Москвы и области хочет купить собственную недвижимость, то он может сделать это и с помощью заемных средств банка. Разнообразные кредитные линии и льготные программы делают жилье в столице более доступным.

Для большинства граждан РФ ипотека стала самым доступным инструментом приобретения собственного жилья. Снижение ипотечных ставок в условиях стабилизации цен на недвижимость привлекает все больше людей и обеспечивает рост доступности этой услуги для населения. Почему ипотека становится все более востребованным методом улучшения жилищных условий? Какие тенденции характерны для рынка ИЖК? Какова динамика развития ипотечного рынка? Постараемся подробно ответить на эти и другие вопросы в данной статье.

Основные показатели рынка за 2014-2017 гг.

Согласно данным Центробанка 1 июля 2017 года на территории РФ действовало 589 кредитных организаций, 423 из которых предоставляли гражданам ипотечные жилищные кредиты. Для сравнения - в 2014 году таких организаций было 635, в 2015 году - 574, в 2016 году - 499. Такое снижение в числе организаций, занимающихся предоставлением ИЖК, объясняется не столько экономическим положением в стране или уменьшением спроса на такие услуги, сколько прекращением деятельности самих кредитных организаций в результате банкротства или ликвидации по другой причине. Тенденции к сокращению наметились именно в 2014 году, поскольку в предыдущих периодах рынок ИЖК характеризовался ростом количества таких организаций - в 2009 году их было 571, а к 2013 году эта цифра увеличилась до 665. В таблице ниже отражены основные показатели, характеризующие динамику ипотечного рынка в последние годы.

Таблица - Тенденции, характерные для рынка ИЖК в 2014-2017 гг.

Источник: ЦБ РФ

Таким образом, в условиях отсутствия роста доходов граждан и сокращения инвестиционного спроса в 2015 году наметилось падение абсолютных показателей ИЖК. Но уже в 2016 году ситуация начала меняться и этот показатель приблизился к уровню 2014 года, несмотря на снижение количества банков. За первые 6 месяцев 2017 года показатель вырос на 16,3% по сравнению с тем же временным отрезком 2016. В 2014 году наметился рост количества ипотечных кредитов, выданных в рублях, а ИЖК в валюте сократилось в 2,5 раза на фоне ослабления рубля. При этом в 2015 году количество уменьшилось в 1,4 раза из-за сокращения объема кредитования на 34%. В 2016 году наметился рост в 1,2 раза на фоне увеличения объема кредитования на 27,2%, при этом ИЖК в валюте снова сократилось в 2,7 раза. В 2017 году сохранялись тенденции предшествующего года. За рассматриваемый период значительно увеличилась задолженность по ИЖК в рублях и снизилась в иностранной валюте.

Динамика средневзвешенной ставки в 2012-2017 гг.

Кредитный портфель любого банка состоит из нескольких видов кредитов, которые могут быть как долгосрочными, так и краткосрочными и другими. Ставки таких кредитов зачастую различаются между собой, и для того чтобы знать общую стоимость всех имеющихся займов, было разработано специальное понятие - средневзвешенная процентная ставка (СПС). Она является отражением средней процентной ставки по всем кредитам, выданным банковскими организациями. На рисунке 1 представлена динамика изменения СПС с 2012 по 2017 год и дан прогноз на 2018.

Рисунок 1 - Средневзвешенная процентная ставка по выданным ипотечным кредитам в 2012-2017 гг. в валюте и рублях

Источник: аналитические материалы Центробанка РФ «О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования» за 2014, 2015, 2016, первое полугодие 2017 года

Как видно из графика, в 2012 году СПС в рублях составила 12,3% (что на 0,4 пункта выше аналогичного показателя 2011 года), а в валюте - 9,8% (рост на 0,1%). В 2013 году СПС существенно не изменились и составили 12,4 и 9,6% в рублях и валюте соответственно. В 2014 году изменения были совсем незначительные - 12,45 и 9,25%. В 2015 наблюдалось повышение ставок по предоставленным ИЖК - 13,35 и 9,82%. В 2016 году наметились тенденции к снижению, поскольку СПС в рублях уменьшились на 0,87 процентных пунктов, а в валюте - на 1,17 и составили 12,48 и 8,65% соответственно. В первом полугодии 2017 наблюдалось значительное снижение процентных ставок по предоставленным ИЖК в рублях и иностранной валюте при увеличении сроков кредитования - 11,5 и 6,75% в рублях и валюте. При этом уже в ноябре рублевый показатель составил 10,9%. Согласно прогнозу Т. Власовой, начальника отдела ипотеки ГК «Инград», в 2018 году СПС может опуститься до рекордных 8-8,5%.

Сколько ипотек было оформлено в регионах РФ?

Лидирующие позиции в оформлении ипотечных кредитов занимает Приволжский федеральный округ, где было заключено 270 294 ИЖК на 403 282 000 рублей. На второй позиции среди округов находится Центральный ФО, в нем было заключено 254 969 договоров кредитования из 1 086 940 по всей Российской Федерации. При этом 62 505 ИЖК приходится на Москву, а 56 646 - на Московскую область, что является рекордом среди субъектов РФ. Третье место по округу занимает Воронежская область, где было выдано 16 511 кредитов на ипотеку. Меньше всего ипотечных кредитов было оформлено в Северо-Кавказском ФО - 24 281 единицы. На рисунке 2 представлены доли выданных ИЖК на первичном рынке по федеральным округам РФ в 2017 году.

Рисунок 2 - Доля выданных ипотечных кредитов по ФО в 2017 году

Расчет «Страхового портала» по статистическим данным ЦБ РФ

Средневзвешенная процентная ставка по округам разнится незначительно. Так, в Центральном ФО она равна 10,64%, в Северо-Западном - 10,65%, в Южном - 10,7%, в Северо-Кавказском - 10,72%, в Приволжском - 10,6%, в Уральском - 10,65%, в Сибирском - 10,66%, в Дальневосточном - 10,57%. Среди субъектов РФ можно выделить 2 региона с самой высокой и самой низкой процентной ставкой по ипотеке - это Республика Крым (11,24%) и Чувашия (10,42%).

Стоимость ипотеки в новостройках и на вторичном рынке

Согласно данным Агентства ипотечного жилищного кредитования в 2017 году на 6 процентных пунктов выросла доля населения, которому доступна ипотека, и составила 43%. Основными факторами роста стали снижение ставок и реальных цен на недвижимость за вычетом инфляции. К сравнению - еще в 2012 году такая доля населения составляла всего 29%. Снижение ставок привлекательно для граждан, поскольку снижается и размер ежемесячного платежа по кредиту, а экономия за весь срок может достигнуть 45%. В условиях дорогостоящего жилья (как на первичном, так и на вторичном рынке) этот факт является одним из решающих в выборе ипотечного кредитования. На рисунке 3 представлены средние цены на 1 кв. м. на вторичном рынке и в новостройках.

Рисунок 3 - Динамика цен на рынке недвижимости РФ в 2012-2017 гг.

Расчеты Банки.ру по данным Банка России и Росстата

Увеличение цен на недвижимость обусловлено тем, что строительный рынок до сих пор не оправился от экономического кризиса. Динамика ввода жилья в эксплуатацию замедляется уже несколько последних лет, что можно объяснить как спадом продаж в 2015 году, так и сокращением долевого финансирования и кредитования застройщиков. Посткризисный период показал наиболее худшие показатели по инвестированию в жилую недвижимость. Так, в первом полугодии 2016 года эта цифра была равна 239 млрд. руб., а за тот же период 2017 года - всего 194 млрд.руб.

Объем выданных кредитов ведущими банками за 2017 год

Доля ипотечных кредитов в совокупном портфеле российских банков превышает 11%. По итогам 2017 года эта цифра была равна 10,6%. Около 90% совокупного портфеля приходится на кредиты (в том числе и розничные), выданные 30 крупнейшими банками РФ. В ипотечном кредитовании традиционно лидируют 2 банка - Сбербанк и ВТБ. Причем первый в 2017 году выдал больше половины всех ипотечных кредитов на общую сумму более 1 триллиона рублей. Ипотечный портфель Сбербанка вырос на 17%.

ВТБ сравнительно намного отстает от своего конкурента - ипотечных кредитов в 2017 году было выдано более чем на 430 миллиардов рублей, а кредитный портфель вырос только на 11%. Более 70% всей ипотеки приходится именно на эти 2 банка, но есть и другие игроки рынка, имеющие немаловажное значение для его развития. Объемы выданных ими ипотечных кредитов представлены на рисунке 4.

Рисунок 4 - Объем выданных ипотечных кредитов ведущими банками РФ в 2017 году

По данным обзора АИЖК «Итоги развития рынка ипотеки и жилья в 2017 г.»

По состоянию на 1 января 2018 года объем ипотечного портфеля банков достиг 5,34 триллиона рублей, из них 1,12 триллиона - ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном рынке (в новостройках). За 2017 год граждане РФ приобрели 2,85 миллиона квартир (или иных жилых помещений), что соответствует спросу на жилье 2016 года. Спрос на новостройки также сохранился на прежнем уровне - 621 тысяча договоров в 2017 году против 620 тысяч в 2016. На вторичном рынке было совершено около 2,23 миллиона сделок. Доля сделок по ипотеке на вторичном рынке составила 31%, на первичном - 50%, в первом случае средний размер ипотечного кредита был равен 1,74 миллиона рублей, во втором - 2,12 миллиона.

Заключение

По итогам 2017 года сохраняется высокая концентрация спроса и предложения, особенно это заметно в 10 регионах РФ: Москве и области, Санкт-Петербурге, Тюменской области, Татарстане, Свердловской области, Башкортостане, Краснодарском крае и других областях. Высокие объемы жилищного строительства в этих регионах поддерживается более высокими заработными платами и активным развитием ипотечного кредитования. На долю этих регионов приходится 48% всех оформленных ипотек в 2017 году.

ИПОТЕЧНЫЙ РЫНОК

рынок ипотечных ссудных капиталов, на котором происходит купля-продажа ипотечных облигаций, выпускаемых торгово-промышленными корпорациями и используемых для предоставления кредита под залог недвижимости.

• - рынок, где осуществляется купля-продажа закладных, предоставляющий возможность кредитору продавать кредит до наступления срока его полного погашения...

  Ипотека. Словарь терминов

• - рынок, где непосредственно взаимодействуют заемщик, предоставляющий в обеспечение возврата кредита принадлежащий ему объект недвижимости, и кредитор, выдающий заемщику кредит под залог этой недвижимости...

  Ипотека. Словарь терминов

• - рынок ссудных капиталов, предоставляемых под залог недвижимости...

  Словарь бизнес терминов

• - рынок, на котором обращаются оформленные на первичном рынке ипотеки.По-английски: Secondary mortgage marketСм. также: Ипотечные рынки  ...

  Финансовый словарь

• - предоставление кредитов под залог собственности либо выпуск ипотек в качестве обращающихся рыночных финансовых инструментов.По-английски: Primary mortgage marketСм. также: Ипотечные рынки  ...

  Финансовый словарь

• - составная часть рынка ссудных капиталов, где аккумулируются долгосрочные денежные накопления путем выпуска ипотечных облигаций, используемых для предоставления кредита под залог недвижимости...

  Большой экономический словарь

• - рынок ипотечных ссудных капиталов, на котором происходит купля-продажа ипотечных облигаций, выпускаемых торгово-промышленными корпорациями и используемых для предоставления кредита под залог недвижимости...

  Экономический словарь

• - РЫНОК-"КЛАДБИЩЕ" - ситуация, когда участники рынка не могут его покинуть, а другие биржевики или банки не хотят выходить на рынок; обычно такая ситуация характерна для рынка "медведей". См. РЫНОЧНАЯ ИНФРАСТРУКТУРА...

  Экономический словарь

• - ...

  Энциклопедический словарь экономики и права

• - ...

  Орфографический словарь русского языка

• - ИПОТЕ́КА, -и, ж. . Залог недвижимого имущества; ссуда, выдаваемая под такой залог, а также соответствующий документ...

  Толковый словарь Ожегова

• - ИПОТЕ́ЧНЫЙ, ипотечная, ипотечное. прил. к ипотека. Ипотечный кредит. Ипотечное право. Ипотечные книги...

  Толковый словарь Ушакова

• - ипоте́чный прил. соотн...

  Толковый словарь Ефремовой

• - ипот"...

  Русский орфографический словарь

• - ИПОТЕЧНЫЙ ая, ое. hypothèque f. Отн. к ипотеке. БАС-1.Гипотечныя книги. Бутовский 1847 2 654...

  Исторический словарь галлицизмов русского языка

• - залоговой, относящийся к залогу недвижимой собственности. Ипотечный кредит ссуда под залог, когда предмет залога продолжает оставаться в руках собственника...

  Словарь иностранных слов русского языка

"ИПОТЕЧНЫЙ РЫНОК" в книгах

Глава тринадцатая Медвежий рынок (Рынок падающих цен)