Что лучше взять ипотеку или кредит? Потребительский кредит или ипотека - что лучше? Ипотека или кредит на покупку квартиры.

Кредит на жилье стал одним из способов решения жилищного вопроса. Последнее время я думал, что ипотека является единственным возможным вариантом займа на жилье. У меня у самого ипотека, и я плачу регулярно аннуитетные платежи. Однако недавно я встретил человека, который не брал ипотеку при покупке жилья, а взял потребительский кредит на максимальную сумму в Райффайзенбанк.

В этом банке у моего работодателя зарплатный проект, и кредит получился по пониженной ставке 15 процентов. В принципе это не большая ставка с учетом того, что у меня ставка 12.75 сейчас(была 14.75 до получения прав собственности).

Однако вопрос в другом — что выгоднее и проще? Взять ипотеку или оформить и получить кредит наличными, который можно истратить на покупку жилья.
Есть как расчетные моменты — необходимо посчитать переплату по кредиту, так и дополнительные затраты при покупке жилья, которые не зависят от того, берете вы ипотеку или кредит наличными.

Основные дополнительные затраты при покупке жилья

К таким затратам относят расходы на риелтора, регистрацию документов в регистрационной палате — оплата госпошлины. Эти затраты будут в любом случае. Цена в различных регионах будет различной, если за вас это будет делать другой человек — это дополнительные расходы. Вам также понадобится заверение договора купли-продажи, возможно его составление — расходы на нотариуса и юриста. Проверка на юридическую чистоту объекта покупки также ведет к дополнительным затратам.

Подготовка к сделке может занять дополнительное время по вине продавца — возможно нужно будет оплатить задолженность по коммунальным платежам. Всегда при покупке квартиры вам нужен первоначальный взнос. Для ипотеки он важен — очень часто от него зависит процентная ставка. Сейчас минимальный взнос 10 процентов и выше.

Основные отличия ипотеки от потребительского кредита.

Основное отличие ипотеки — ставка. Она меньше по ипотеке, чем по потребкредиту. Но по ипотеке есть ряд дополнительных расходов, которые могут сделать получение кредита наличными более выгодным с финансовой точки зрения.

Первое — это страховка по ипотеке. Вы должны застраховать покупаемую недвижимость от потери в результате несчастного случая(взрыв газа, наводнение) . Причем страховка делается в пользу банка — при наступлении несчастного случая деньги получает банк. Также вы страхуете свою жизнь и здоровье на тот случай, если вы не сможете платить ипотеку по причине болезни. Кроме того страхуется потеря права собственности. Без страховки вам могут не дать ипотеку вообще или дать по ставке выше на 2-5 процентов, что очень невыгодно для вас. Вторым немаловажным моментом является обязательство заложить квартиру банку.

Банк требует закладную на квартиру — это обязательное условие по займу на жилье. При регистрации вашего права собственности вам отдают свидетельство с обременением. Квартира фактически находится в собственности банка до полной оплаты ипотеки. В случае невыплаты Банк заберет квартиру, продаст ее и оплатит из выпученных средств ваш долг. Остаток вернет вам. Благодаря аннуитетной схеме начисления процентов вы сначала платите большие проценты, в результате чего остаток получается очень малым.

При кредите наличными страховка необязательное условие. Но получить такой займ на большую сумму очень трудно. Но плюсом такого кредита является отсутствие залога. Квартира сразу же принадлежит вам.

Единственный риск — риск неуплаты — в случае возникновения данного случая приведет в худшем случае к общению с коллекторами. Но квартиру банк забрать не сможет. Однако риск потерять титул из-за черных риелторов и продавцов. Для этого нужно тщательно подходить к выбору покупки. Плюсы ипотеки в том — что на чистоту квартиру проверяет банк. В случае новостройки этот вопрос можно снять.
Кроме того квартиру под ипотекой труднее продать.

Плюшки ипотеки.

У ипотеки есть некоторые дополнительные преимущества.
Первое — это довольно большой срок. Можно взять деньги на 5 -30 лет, выбрав удобный для вас аннуитетный платеж. Кроме того возможна дифференцированная схема погашения кредита, которая в общем случае выгоднее аннуитета.
Читайте также:
В случае же кредита наличными срок составляет до 5 лет, что делает ежемесячный платеж более высоким и непосильным многим.

Однако тут встает вопрос досрочного погашения — она будет выгоднее при малом сроке займа.

Второй немаловажной плюшкой ипотеки является возможность получения налогового вычета. Его можно получить единожды в жизни и только на сумму 13 процентов от суммы займа.
Максимально 13 % от 3 млн или 390 тыс. Плюс 13 процентов от суммы выплаченных процентов. Плюс 13 процентов от суммы расходов на отделочные материалы в случае покупки квартиры в новостройке
Это достаточно весомый аргумент. Но необходимо собрать необходимый комплект документов для получения вычета из налоговой. Вычет можно получить и прямо в налоговой и у вашего работодателя при наличии белой зарплаты.

Что же выбрать?

Как видно, каждый вариант получения денег на жилье имеет массу своих достоинств и недостатков.
К примеру мы хотим взять кредит на 507500 р. на срок 5 лет.
Вот пример реального кредита банка Восточный экспресс

Как видно, из графика каждый месяц пользователь помимо очередного платежа платит страховку — 2030 рублей
Посчитаем, сколько вышло страховых платежей

2030 * 60 = 121800

Итоговую переплату мы возьмем из графика банке — 233316.66
Ипотечный же кредит можно взять по ставке не 18 процентов, а 13%.(к примеру в Дельтакредит)
Для сравнения обоих кредитов составим табличку. Возможные комиссии в табличке не будем учитывать, учитываем только то, что мы платим банку и страховой.

Если посмотреть, то можно увидеть следующую диаграмму

При приобретении недвижимости нередко приходится обращаться в банки. Недостающую сумму можно оформить в качестве ипотеки или потребительского кредита. Для банка это не существенно, а вот заемщикам следует хорошо подумать, прежде, чем брать деньги в долг. Нужно разобраться с нюансами ипотеки или потребительского кредита, что выгоднее и проще оформляется.

Ипотека и кредит – это разные программы кредитования, отличающиеся между собой сроками, процентными ставками и т. д. Приобретение жилья в ипотеку подразумевает, что эта недвижимость остается в залоге у банка до тех пор, пока не будет выплачен весь долг. А вот потребительский кредит никаких залогов не предусматривает и его можно взять на любые цели. По большому счету, все ссуды, выдаваемые без привязки к цели займа можно считать потребительскими.

Что лучше выбрать

Что лучше, ипотека или потребительский кредит? Это важный вопрос, так как от решения зависит очень многое – и сроки, и переплата, и штрафные санкции. Для начала заемщик должен определиться со следующими моментами:

Сумма займа.
Сроки, на которые рассчитывает покупатель жилья.
Цель покупки.

Самый главный момент, это конечно, количество денег. Если не хватает суммы до 500 тыс. рублей, то можно взять потребительский кредит на покупку квартиры. Сумму больше этой обычно не дают, поэтому при необходимости придется оформлять ипотеку. Что касается сроков займа, то обычная ссуда очень ограничена по времени и это нужно учитывать. Максимум – это 5–6 лет. А вот взять ипотеку для покупки квартиры можно на 20–30 лет.

Специалисты по кредитованию при выборе займа рекомендуют учитывать следующее:

Если денег на квартиру накоплено больше половины ее стоимости, то нет смысла оформлять ипотеку.
Если же средств меньше половины, то обычный кредит на квартиру не сможет покрыть недостающий сумму. Поэтому лучше задуматься об ипотеке.

Ипотечный заем подразумевает, что новый дом или квартира будут обложены дополнительными обременениями. Чаще всего они касаются ограничений на пользование жильем. Например, нельзя регистрировать на жилплощади других лиц или сдавать ее арендаторам.

Важно: если же заемщик нарушит установленные правила, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать выплаты оставшейся суммы.

Условия

Отвечая на вопрос, что выгоднее ипотека или кредит, следует сравнить требования банков при предоставлении средств. Главное требование – это платежеспособность клиента, которую тот должен подтвердить различными доказательствами. Оформляя ипотеку или кредит, заемщик должен быть готов как минимум предоставить справку о заработной плате и иметь поручителя.

Но для того, чтобы взять ипотеку, необходимо ждать, пока банк проверит выбранную для покупки недвижимость. Обычно рассмотрение заявки занимает около недели. А вот с потребительским кредитом все проще – при наличии необходимых документов банки дают деньги в течение дня. Не менее важным является количество дополнительных бумаг, которые обязан иметь заемщик, чтобы купить квартиру под залог.

Сложности при оформлении ипотеки возникают, если клиент выбрал квартиру в новостройке, так как банки очень хорошо осведомлены о возможных рисках. Продать потом недвижимость в недостроенном доме невозможно. Но и с вторичным рынком жилья есть свои нюансы. Банку может не понравиться местоположение или техническое состояние здания. В случае с ипотекой недвижимость часто выбирает кредитное учреждение, что является несомненным недостатком для заемщика .

К минусам потребительского займа можно отнести большие ежемесячные платежи. Это связано с небольшими сроками кредитования. Поэтому такую ссуду можно взять только при высокой заработной плате. Несмотря на то, то ежемесячный платеж при ипотечном займе небольшой по сравнению с потребительским, но лицу необходимо оплатить первоначальный взнос. А его сумма нередко достигает 10% от всей суммы.

Процентная ставка

Чем ниже проценты, тем меньше придется переплачивать, считают многие заемщики. К примеру, потребительские ссуды выдаются с максимальной ставкой в 22% годовых. В то время как ипотечные кредиты выдаются под 15% годовых максимум. Но если вспомнить о сроках, то получается, что ипотечное кредитование подразумевает переплату в 100% или даже в 200%. Тогда как по обычному кредиту переплата редко составляет 50% именно из-за небольшого срока.

Расходы

Разбираясь, что выгодней ипотека или потребительский кредит, нельзя забывать о дополнительных тратах. Во-первых, это страховка имущества или заемщика при ипотечном займе. При этом все деньги в результате возникновения страхового случая получает именно банк. Кроме этого, ипотечная ссуда сопровождается оценкой жилья и оформление документов, оплачивать которые должен именно заемщик.

Потребительский кредит как первоначальный взнос

Иногда заемщики сталкиваются с тем, что у них нет средств на оплату первоначального взноса. Конечно, сумму можно накопить, но на это может уйти много времени. Остаются только два выхода:

Найти программу без первого взноса. Это большая редкость, но некоторые банки идут навстречу своим клиентам.
Взять обычную ссуду.

Второй способ имеет как преимущества, так и недостатки. К плюсам можно отнести возможность не ждать несколько лет, накапливая нужную сумму. Но следует учитывать, что каждый месяц придется платить в 2 раза больше. К тому же, хороший банк тщательно проверяет заемщика, и наличие невыплаченного долга будет не в его пользу. Используя обычную ссуду в качестве первого взноса за ипотеку, нужно знать следующее:

Деньги, полученные в качестве ипотеки, нельзя потратить на закрытие потребительского кредита.
При финансовой несостоятельности лучше в первую очередь оплачивать ипотеку, так как можно лишиться жилья.

Ипотека или потребительский кредит, что выгоднее и проще оформляется для покупки квартиры? Выбор зависит от большого количества факторов, поэтому однозначно ответить сложно. Если финансовые возможности позволяют взять квартиру в кредит без залога и на небольшой срок, то следует воспользоваться этим способом. Если же стоимость жилья слишком велика, то лучший вариант – брать деньги под залог недвижимости. Главное не забывать, что получение займа подразумевает возврат этих денег.

В последнее время, по оценке специалистов компании «НДВ-Недвижимость», спрос на потребительские кредиты активно растет. При этом все большую популярность данный вид кредитного продукта набирает при решении квартирных вопросов.

Как правило, к потребительским кредитам прибегают, когда речь идет о суммах от 300 000 до 1 000 000 рублей. Если нужна меньшая сумма, то клиенты, в основном, пользуются кредитными картами. Спрос на потребительский кредит в компании «НДВ-Недвижимость» объясняют несколькими факторами.

Во-первых, это доступность потребительского кредитования. Многие банки упростили процедуру рассмотрения заявки на кредит и уменьшили количество необходимых документов до одного - двух. Причем, предложений с такими лояльными условиями рассмотрения кредитной заявки сейчас хоть отбавляй. Ставки тоже на любой вкус: от 16 и до 70% годовых. Разумеется, чем ниже ставка, тем большее количество документов и большее обеспечение попросит банк.

Еще одна причина популярности потребительских кредитов в том, что они дают возможность без особого ущерба для семейного бюджета, купить то, что хочется, именно сейчас, а не откладывать деньги на покупку мечты. Кто-то вообще не умеет копить, а желаемый товар не ждет. Банки, со своей стороны, предлагают программы с удобными ежемесячными платежами и сроками кредитования. Максимальный срок по потребительским кредитам составляет 7 лет. Но, как показывает практика, большинство клиентов предпочитает брать кредит на 5 лет. По желанию заемщика, возможно досрочное погашение кредита в любой момент, при этом проценты платятся лишь за реальный период использования.

На что берут кредит? Кто-то хочет отремонтировать дачу к лету, кто-то отдохнуть, а кто-то и решить жилищные проблемы. Последний вариант становится все более и более популярным. Процентные ставки по ипотечным кредитам растут, подбираясь ближе к ставкам по потребительским кредитам, и разница сокращается. Если провести аналогию, то средняя ставка по составляет 12-15% годовых, а по потребительскому кредиту - 17%-22%. При этом для получения ипотечного кредита заемщику придется застраховаться, оплатить различные комиссии банка и оформить в залог банку квартиру. Потребительский кредит всего этого не требует.

Приведем пример. Клиенту необходим 1 000 000 рублей для обмена небольшой квартиры на более просторную в новостройке. Страховка жизни/здоровья при оформлении ипотечного кредита составит около 10 000 рублей, а при отказе от страхования банк увеличивает ставку на 3-5%. Тут ставки по ипотеке и потребительскому кредиту выравниваются. При покупке квартиры на вторичном рынке обязательно потребуется журнал оценки, страховка имущества (квартиры) и права собственности. Это также увеличивает первичные расходы примерно на 15 000 рублей. Во многих банках есть комиссия за выдачу кредита, которая составляет ещё около 10 000 рублей. Итого дополнительных расходов выходит порядка 35 000 рублей. Получается, что разница по ежемесячным платежам не велика - 1000 - 2000 рублей в месяц, но из-за дополнительных расходов потребительский кредит может быть привлекательней ипотеки на коротких сроках. Сравним платежи по ипотеке и потребительскому кредиту:

Срок	Ипотека		Потребительский кредит
	Годовая процентная ставка	Ежемесячный платеж	Ежемесячный платеж	Годовая процентная ставка

Из расчетов видно, что разница в платежах небольшая.

Главное преимущество потребительского кредита все же то, что квартира не является предметом залога банка. Её, в случае необходимости, можно продать и погасить задолженность, если она окажется непосильной. В случае с ипотекой, этот процесс будет сложнее - без согласия банка квартиру из-под залога нельзя продать.

Но есть у потребительского кредитования и обратная сторона медали. Не всем могут подойти условия банка для получения этого кредита. Не у каждого есть доход, необходимый для получения желаемой суммы. Как уже говорилось, максимальный срок потребительского кредита 7 лет. По ипотечному кредиту некоторые банки предлагают до 50 лет. Существуют ограничения и по суммам. Во многих банках предложения по потребительскому кредитованию ограничиваются 1 000 000 - 1 500 000 руб. Если этого недостаточно для решения жилищных проблем, то на выручку приходит с большими возможностями.

Разница в размере дохода, который нужно подтвердить, тоже играет не последнюю роль. Для получения потребительского кредита в размере 1 000 000 руб. на 5 лет необходим подтвержденный доход в размере не менее 52 000 рублей в месяц. При оформлении той же суммы кредита по ипотеке достаточно получать зарплату в 30 000 рублей. Снижение требуемого размера дохода происходит за счет увеличения срока кредита до 10 лет и снижения ставки до 13%. Также у заемщика всегда есть возможность досрочно погасить кредит и сократить срок кредита или сумму платежа.

Резюмирует Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании НДВ-недвижимость:

«Каждый кредитный продукт хорош по-своему, и у каждого есть свои минусы. Сложно сказать однозначно, что лучше - ипотека или потребительский кредит. Правильный выбор зависит от множества факторов. Чтобы определиться с оптимальным вариантом кредита именно в вашей ситуации, советую обратиться к специалистам».

Покупка жилья (квартиры или дома) всегда будет пользоваться спросом среди населения. Потянуть даже однокомнатную квартиру мало кому удается не прибегая к заемным средствам банка. В этой статье мы рассмотрим, что лучше взять: ипотеку или потребительский кредит на приобретение квартиры.

Начнем с того, что ипотека является производной кредита. То есть это тот же кредит, но под залог недвижимости. Поскольку у банка есть все основания полагать, что ипотечная сделка гораздо менее рискованна для него, то ставки по ним значительно ниже.

Несмотря на то, что ипотека кажется заметно выгоднее, чем потребительский кредит все же некоторые рассматривают этот вариант.

Ипотека: плюсы и минусы

Плюсы ипотеки

Сравнительно низкие процентные ставки по кредиту. На момент сентября 2019 года она находилась на уровне 6-8% годовых.
Погашение можно растянуть на более длительный срок, поэтому ежемесячные платежи меньше.
Возможность брать крупные суммы (3 млн. рублей и даже выше).
На проценты по ипотеки можно получить налоговый вычет

Минусы ипотеки

Необходимо собирать большой пакет документов для оформления. Практически все они связаны с приобретаемой недвижимостью
Большой срок ипотеки означает большие суммарные переплаты. Этот фактор, который мало кто учитывает. Большой срок погашения не означает какую-то выгодность с точки зрения переплаты. Вы все равно платите банку 6-8% годовых от оставшейся суммы займа.
Необходимо страховать жилье. А это еще добавляет 1% ежегодно к оставшейся сумме погашения.
После выплаты ипотеки необходимо еще раз идти в регистрационную палату, чтобы снять обременение на квартиру.
Длительное ожидание одобрения на покупку недвижимости
Банки часто ограничивают минимальную сумму на ипотеку (от 500 тыс. рублей)
Необходим первоначальный взнос (10-20% от стоимости жилья, а это обычно от 300 тыс. рублей)
Квартиру нельзя продавать, пока не выплатили ипотеку
Банк после оценки жилья может отказать в выдаче ипотеки

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Потребительский кредит можно взять на все что угодно, банк не спрашивает зачем и на что. В этом его главное преимущество

Плюсы кредита

Быстрое одобрение кредита
Можно брать кредит на любые нужды
Не надо собирать кучу документов. Банк вообще не в курсе, что Вы приобретаете квартиру
Квартиру можно продать
Можно взять небольшую сумму

Минусы кредита

Проценты по потребительскому кредиту раза в 2 выше, чем по ипотеке
Невозможно взять крупную сумму. Это связано с тем, что сроки по кредиту обычно небольшие (до 3-5 лет), а ставка высокая.
Поскольку срок погашения кредита небольшой, то необходимы довольно крупный ежемесячный взнос
Многие банки заставляет страховать жизнь заемщика. А это еще плюс 1% от займа.

Что выбрать: потребительский кредит или ипотеку

Подводя итоги стоит сказать, что ипотека чаще всего оказывается наилучшим вариантом, поскольку чаще всего сумма займа составляет значительную сумму денег от стоимости жилья.

Потребительский кредит выигрывает только в том случае, если Ваш первоначальный взнос на жилье составляет более 80% и Вы уверены, что сможете потянуть довольно немалый ежемесячный платеж. Даже 20% займа от стоимости жилья составляют порядка 1-2 млн. рублей. А при сроке кредитования 5 лет ежемесячный платеж будет составлять порядка 20-40 тыс. рублей. Далеко не каждая семья сможет потянуть такие расходы.

Помимо этого на проценты по ипотеки можно будет оформить налоговый вычет. А с учетом того, что сумма обычно набегает приличная, то вернуть от нее 13% будет приятным бонусом.

Смотрите также видео про ипотеку:

Чем кредит отличается от ипотеки

Чтобы понять, какой кредит оформлять – потребительский или залоговый – необходимо разобраться в условиях кредитования и понять, в чем они отличаются.

Это поможет сделать правильный выбор, который каждый индивидуально определит для себя – ориентируясь на собственный доход и возможности.

Величина процентной ставки

Кредитная ставка – первое, на что обращает внимание потребитель. Средняя годовая ставка в рублях по ипотеке – 12%, по потребкредиту – от 18% до 30%. Ставка зависит от суммы кредитования и условий банка. Чем выше сумма – тем ниже ставка.

Несмотря на то, что ипотечное кредитование дешевле, оно требует дополнительные траты – на страховку, нотариуса, оценщика, риелтора и ипотечного брокера.

Сроки погашения

Залоговый кредит оформляется сроком до 30 лет, а потребительский – от 1 месяца до 7 лет. Условия банков отличаются, однако максимально существующие сроки – 7 лет.

Документальное оформление

Потребкредит взять проще, чем залоговый. Зачастую сумма жилого кредита достаточно велика, особенно в крупных городах, где недвижимость дороже.

Чтобы оформить ипотечный кредит, банк потребует множество документов – трудовую книжку, справку о доходах, документы на жилье, паспорт. Кроме того, если вы состоите в браке, в качестве созаемщика должны быть оба супруга.

Для оформления потребкредита нужен лишь паспорт и справка о доходах.

Главное отличие потребительского кредита от ипотечного – это форма залога. При оформлении ипотечного квартира всегда принадлежит банку до тех пор, пока задолженность перед ним полностью не погашена, поэтому эта форма кредитования называется залоговой.

К примеру, если вы просрочили выплату, либо лишились источника дохода и не в состоянии платить по обязательствам, банк вправе отобрать залоговое имущество – квартиру.

Что хорошего в ипотечном кредитовании

Россияне, не имеющие собственного жилья, предпочитают оформлять ипотечное кредитование. Для многих этот способ приобретения жилья выглядит более привлекательным.

Ипотека делает жилье доступным. Поскольку это самый популярный способ покупки жилья, рассмотрим его плюсы и минусы.

Плюсы :

доступность – среднестатистическая российская семья может позволить себе оформить жилищный кредит;
необходимо иметь лишь 10-12% от общей суммы для первого взноса;
длительный срок выплаты – до 30 лет;
низкая процентная ставка – максимум 10-11% годовых (с учетом страховки);
возможность получить субсидию от государства для малообеспеченных семей;
возможность налогового вычета – один раз в жизни каждый россиянин имеет право вернуть 13% от суммы уплаченных налогов по ипотеке – это позволяет сэкономить.

Минусы:

высокий риск – жилье вам полностью не принадлежит до тех пор, пока задолженность перед банком не будет погашена;
взятое в ипотеку жилье – это ваш залог банку;
выбранное жилье нужно согласовать с банком – он не всегда согласен на ваши условия;
высокие сроки означают высокую переплату – к примеру, если ипотека оформляется на 20 лет при ставке в 10%, вы переплачиваете вдвое больше;
необходимость страховки, которую нужно продлевать каждый год.

Когда имеет смысл оформлять потребительский кредит

Потребительский кредит выгоднее брать только в том случае, когда семья уже накопила 70% от стоимости жилья. Они берут в банке недостающую сумму и в течение нескольких лет возвращают ее.

Помните: потребительский кредит не выдают более чем на 7 лет. Если вы не уверены, что успеете погасить задолженность за этот срок, лучше подумать об ипотеке.

Этот вид кредитования имеет свои плюсы и минусы.

Плюсы :

процедура оформления проходит быстро;
нужны только справка о доходах и паспорт;
не нужно в качестве залога оставлять недвижимость;
широкий выбор жилья – вам не нужно считаться с банком;
оформлять страховку не обязательно.

Минусы:

проценты могут быть в два раза выше;
ограничение по сумме – при низком доходе крупный кредит не выдадут;
ежемесячный платеж выше;
сравнительно низкие сроки погашения.

Сравнение потребительского и ипотечного кредитования по разным критериям

От правильного выбора кредитования зависит многое – сколько вы переплатите, насколько сложными будут бюрократические процессы и даст ли вообще банк вам деньги.

Чтобы разобраться в этом, предлагаем сравнение двух этих видов кредитования по важнейшим критериям.

Цель получения

Цель получения – покупка жилья. В обоих случаях необходимо иметь начальную сумму – как минимум 10% от стоимости дома или квартиры. Отталкиваться нужно от того, сколько у вас денег.

Если их вообще нет или есть только на первый взнос – лучше ипотека. Если есть большая часть суммы стоимости недвижимости – смотрите в сторону потребкредита.

Требования банков

Выдавая деньги в долг, банк всегда идет на риск. Чтобы минимизировать риски, он требует от вас множество документов, справку о доходах и оформление залога. Задача банка – вернуть свои деньги с процентами в любом случае – даже если заемщик не в состоянии платить.

Требования для ипотечного кредита достаточно высокие. Ключевое из них – наличие стабильного дохода, при котором заемщик в состоянии осуществлять ежемесячные выплаты.

В случае с ипотекой уровень дохода должен быть таким, чтоб заемщик не тратил на выплаты банку более 40% своего месячного дохода. Если вы не вписываетесь в эти рамки – вам откажут.

Для потребкредита нет таких жестких правил. Главное – подтвердить наличие стабильного дохода. Только если сумма действительно высока, банк будет проверять вашу платежеспособность.

Сроки рассмотрения документов

При оформлении потребкредита – от 1 часа до недели.

При оформлении залогового – от 1 дня до нескольких месяцев. Обычно этот процесс занимает 2-3 недели.

Процентная ставка

Потребребкредит всегда дороже – от 18% годовых. Залоговый – от 10%.

С 1 января 2018 года в России действует закон о субсидировании ипотеки государством. Деятельность закона распространяется на семьи, которые ждут второго или третьего ребенка. По льготной ипотеке семья сможет платить всего 6%.

Обеспечение

Обеспечение – это источник, гарантирующий возврат долга – залоговое имущество или поручитель. Ипотека всегда обеспечивается жильем, на приобретение которого она оформляется.

Потребкредит не всегда обеспечивается залогом. Обычно обеспечение требуется, когда сумма кредитования превышает 300 тыс. рублей. Если ниже – достаточно справки о доходе.

Страхование

Условия банков всегда отличаются. Если для оформления ипотеки обязательно нужно оформлять страховку на недвижимость, жизнь и здоровье, то для потребкредита требуется лишь страховка на жизнь и здоровье.

Что лучше — кредит или ипотека: мнение экспертов

Способ кредитования определяется исходя из ваших возможностей – за какое время вы сможете выплатить кредит, сколько у вас есть денег на момент оформления, есть ли дополнительная недвижимость.

Потребкредит для покупки жилья целесообразно оформлять, когда у вас есть большая часть суммы стоимости дома или квартиры и при этом есть уверенность, что в короткий срок вы сможете выплатить долг – вы берете у банка недостающую сумму.